我们要向美国保险学习吗？

1. 我们要向美国保险学习吗？

美国的保险业将怎样？ 好吧，让我来谈谈我的预言吧。 第二个预言，大批大批的保险和年金客户，尤其是九十年代中到目前的客户，将发觉他们所买的人寿保险或年金，与他们当年买时所告知的、想象的、以为的大相径庭； 第三个预言，因而，保险业将遭受大量的投诉和甚至被客户集体性地诉讼；保险监管部门将忙于调查和处罚保险公司，推卸责任和制定一大堆新的条例； 第四个预言，有些保险公司将因近十年来把保费算得过低，或把年金福利定得过高，而陷入严重的财务危机，然而美国政府绝不会出手救援； 第五个预言，公众将对保险业失去信心和好感； 第六个预言，人寿保险代理人的工作将更加难做，代理人的人数将继续萎缩，公众将更加得不到恰当的、有效的保险和有关的服务。 事出必有因 为什么我会作出这些预言呢？让我们先了解一些基本的道理和有关的背景。 人寿保险和年金，无论如何设计和运作，都必须服从两个基本原则，即羊毛出在羊身上和一分钱一分货。怎样讲呢？这些产品的设计和运作，都与死亡率和投资策略有关。保险公司收到保险费后，将其中一部分用来支付各种开支，包括管理费用和赔偿分摊费用（保险赔偿金，每一分钱都是由客户分摊凑出来的，不是保险公司印出来的），剩下的用来做投资，连利润一起，在保险公司的账户中或客户名下账户中累积起来。投资基本上有两条路线，一条是安全的，虽然增值不太高，但可靠稳健；另一条是冒险的，虽然有可能获大利，但亏损的风险也大，不可靠。 问题在于，很多保险公司在设计产品时作很多大胆的设计，诸如将来客户会很长命，死亡率会大幅下降；将来的投资能长期平稳地获得高利；有很多客户早期退出而保险公司能获大笔罚金，不但罚金能赚大钱，将来要赔的客户也少了很多；可以用很低的成本获得再保公司的支持去分担风险，因而只需准备低水平的储蓄金；再加上以属下子公司出头承保，初期有利润上缴，后期不堪赔偿负担时砍掉而不必负责任的布局。等等。另外保险公司在保单内设有很多机关陷阱，让保险公司很容易甩掉对客户的承诺或利诱的暗示。大多数买了这些产品的客户根本不明白自己买了什么，有错误的认知理解，更不知道这些产品的不可靠，没想到可能会给自己或受益人带来什么后果。我相信，十年后很多这些产品的潜在的问题将趋“成熟”而陆续暴露和大量地爆发出来，美国保险业将陷入另一个大危机。 第一个最大可能爆发问题的是浮动寿险保单（或其他名堂但实质是一样的东西）。在上世纪八十年代很多保险公司不好好地培训代理人，而搞数字游戏和采取冒险的投资路线，导致在九十年代初，有些公司投资失败而陷入严重的财务危机，公众对保险业失去了信心，很多训练差、素质差的代理人没能力将保险卖出去，难以生存，保险公司也陷入困境，业务难以开展。于是有些保险公司推出浮动寿险，救了不少无能的代理人，也让保险公司本身稍为振作起来。 浮动寿险主要投资于股票和其他高风险项目，保险公司不但将投资风险全部转嫁给客户，而且保险公司可以合法地假设，浮动寿险保单内的股市投资可以每年平稳地大幅增值，甚至高达12%，这样就可以大大降低了初始所需的保险费，将浮动寿险保单弄得很“便宜”和预计很赚钱，将本来以爱心、责任感和互信为基础的人寿保险，歪曲成可用小本赚大钱的快捷发财途径，以打动客户的贪婪心来卖出保单，但不告诉客户有什么风险和后果。然而在现实的世界中，哪里有每年不断地可以赚大钱的可靠的投资？如果有的话，将来天下去哪里找一个穷人？ 随着投保人年龄的增长，死亡率加速升高，投保人保单账户要分摊的赔偿开销将急剧上升，大幅度超出所交保费，但账户内所累积的基金却没有如推销者所吹嘘那样赚钱盈满，结果账户内的基金将不足以应付巨大的赔偿开销的分摊，很快被掏光，绝大多数客户将因没能力支付突如其来的数倍保费或不断上升的追加保费，保单不久就垮掉失效，要钱（退保）没钱；要命（死了）也没钱（赔）。再过十年，很多这种保险的客户将进入或接近花甲之龄，那时他们才认识到，过去二十年他们保单账户内的股市投资，并不如当年推销者所预期、答应、吹嘘或暗示的那样发财，他们面临保单很快将被掏空失效，想继续保下去或停保，将进退两难，骑虎难下。 第二个可能暴露的问题是，有些保险公司将会因过往十多二十年卖出的保单收的保险费太低，现在陷入储蓄金不足以应付赔偿责任的危机。当年这些保险公司，更准确地说，这些保险公司的主政者，为抢生意和拼短期业绩，不负责任地设计和推出“便宜”保险，但随着时间的推移，这些犹如偷工减料地设计和建造的房子那样，时辰到了，其不可靠性终于暴露出来。当年大力推出这些“便宜”保险的主政者早已领到大笔花红，或正在领取丰厚退休金享福，留下烂摊子给后继接班人。当然，受害最大的是投保客户，他们将因自己参加了这些不可靠的保险，令自己或家人吃大亏。保险公司是不能印钞票的，买保险不能贪心或想占便宜，要明理，还要明智，绝不能有侥倖心理；否则可能以最便宜的代价买到最昂贵的结局。 第三个有可能暴露出的问题是有很多买指数年金和指数寿险的客户将对他们所买的单子感到非常失望、气愤。指数年金和指数寿险的卖点是“股市下跌，你仍得到一定的利息；股票上扬你可以分到厚利。”天下真有这样奇妙的事，亏了不关你的事，赚了你可以分到大钱？
这些东西，要长篇大论，才能解释清楚，姑且让我用一个简单的比喻来介绍一下吧。某老板要招你进来替他卖命干活，对你说：“你在我这里好好干吧，即使生意不好，我保证你每个月有三百的工资；若果生意很好，我会给你很多分红。”你满怀热情和期待进来替他拼命地干，但过了几年后你才发觉，即使生意很好赚了几千万，但分给你的也只是两、三千元而矣，算起来还不如在餐馆洗碗擦地板的杂工。你要抱怨吗？他给你的合同说了一大堆好听的话，但有一句说，老板有权定下每年分红的百分比和最高额。 下一个有可能逐渐暴露出来，但可能要再拖上几年后才大量爆发的是，一些“保证每年有%增值或收益”的年金，很多客户将发现实际情况与当年购买时所告知的，或被引导以为的情况有很大分别，自己付出不少代价但得不到所期望的结果，而且还可能被锁住很难退出来。这些所谓“保证有%增值或收益”的年金有很多花样，有些非常复杂诡诈，我要花十多二十个小时才能解破其中的奥妙。我相信99。9%的推销者并不明白其中奥妙，何况普通的客户。 这些“保证赚大钱”的年金本来是保险公司设计出来长期套住客户的，可是最近的金融风暴却令一些保险公司遭受严重的亏损，给这些年金带来储蓄金不足的压力，陷入财务困境。

2. 我们要向美国保险学习吗

1.注重品牌战略。美国保险公司在产品开发的过程中，为了加强公司形象、稳定并扩大客户群体，往往十分注重主险业务的推广宣传，同时还十分注重主险业务的外部效应。在一定程度上，美国保险公司在品牌确立初期常常放弃一定的利益要求。2.保证产品可运行的长期性。保证产品可运行的长期性是保险公司进行长期、综合评估决策的前提，美国保险公司在商业医疗保险产品的设计过程中十分注重产品的可持续性特点。3.注重风险。商业医疗保险的风险在于门诊费用和高档医疗消费的不确定性，在美国，由于私立医院较多，这种不确定性更加明显，因此美国保险公司在涉及商业医疗保险产品的过程中，针对各种医疗费用采用了不同的风险评估机制以确定各险种的风险。
扩展阅读：【保险】怎么买，哪个好，手把手教你避开保险的这些"坑"

3. 在国外工作，需要购买哪些保险来保障

到国外去工作，这样的情况能买什么保险吗？是否有合适的险种可选择？
　　不管是外派到国外的普通劳务工还是高级白领、技术人员，一定要跟派遣单位签订规范的劳动合同，对将去的国家社保情况、派遣单位提供的保险福利有明确的约定。
　　目前，由雇主方购买的保险比较常见的是雇主责任险和人身意外伤害险，也有一些用人单位为外派员工购买境外紧急救援意外伤害保险。在这些保险产品中，能为雇用单位转嫁风险的雇主责任险的投保量较大。
　　到陌生的国家工作，面临的风险比国内稍大，出于对自己和家庭负责的态度，购买一份在境外生效的人身意外险很有必要。建议在外派前可以要求雇主为自己购买人身意外险，另外提醒已在国内购买过意外险的人，一些保险公司的意外险明确规定境内有效，所以出国之前应该问清楚这些保险到了国外是否仍在责任范围之内。
　　此外，如果需要购买新的保险，还要根据所到的国家，对保险产品做详细的咨询。比如，一些正在发生暴乱和内战的国家，保险公司很有可能不保或者提高保费；含境外紧急救援的国家投保更容易些，选择范围也大。
　　据了解，目前市场上由不少保险公司推出了专门针对出境工作的保险产品。除了传统的人身意外险，还有境外医疗、紧急搜救、第三者责任等。
　　经济情况一般的劳务工可以选择为自己购买一份比较便宜的境外人身意外险。境外人身意外险的保费相对境内意外险稍贵一些，并且针对所去国家、从事职业的不同，有不同的费率，一般1年期在几百元到上千元不等。以平安保险的境外工作险为例，去阿富汗，相同年龄，一年期保额20万元，保障范围包括意外残疾、身故和交通工具意外，IT业维护工程师保费1075元，而从事建筑工程的泥水匠保费需要1792元。
　　经济情况较好的人士，可以考虑在意外险的残疾、身故保障基础上，再加上包括紧急就医及医疗费用、医疗转运、牙科门诊费用、安排亲属探病、紧急搜救、辅助设备费用等在内的紧急医疗救援保障，不过保费会相应提高。以40周岁人士到阿富汗从事泥水匠为例，在意外险保障20万元的基础上，加50万元紧急医疗救援保障，保费就从之前的1075元提高到了6577元。“建议综合个人情况考虑购买”。专业人士建议，如果本身身体条件较好，所去国家又有强制的社保，不必多花钱购买紧急医疗救援保障

4. 在美国生活该怎么购买保险

随着居民消费水平的不断提高，有条件的居民为了进一步深造，选择出外留学或者工作。那么，您知道在美国该如何购买保险吗？
据了解，在美国健康保险、汽车保险、住宅保险、人寿保险、商业保险是与人们日常生活联系最为常见的险种。对于中国人寿怎么样，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：中国人寿怎么样？十大人寿保险产品排名榜单！
健康保险种类多保障全
据了解，一般美国的健康保险按其保险内容又细分成医疗保险、牙齿保险、产科保险、眼科保险与收入补偿保险几大类。
医疗保险：目前在美国买个一般的医疗保险月均保费大概几百美元，但很多公司会给员工提供健康保险的福利，以公司团体投保，个人只需负担很小的费用，甚至不必出一分钱。
牙齿保险：牙齿的治疗费用通常都不包括在医疗保险的范围内，牙齿有毛病的人最好另买这项保险。
产科保险：需要单独购买，并且一般必须在怀孕前购买。大多数产科保险容许产妇住院两天。在美国，一次正常分娩需花费1850美元至2850美元。
汽车保险项目多价格高
美国保险公司提供的汽车保险项目繁多，但通常包括几大项：
责任保险：大多数州的法律都要求车主必须购买责任保险，当驾驶人因自身过失造成对方汽车损坏或身体受伤时，保险公司将支付所造成的损失。保险公司哪家强，我刚好整理了相关内容，希望对你有帮助：最新榜单！全国十大保险公司排名
碰撞保险：这项保险实际是责任保险的延伸及补充，用于支付因驾驶人自身过失而造成自己的汽车和身体损伤。
意外保险：该险种主要赔偿由于偷盗以及自然环境造成的损失。
住宅保险“无所不保”
住宅保险又叫房屋保险。生活中，美国人第一重视车，第二重视房。这种保险的赔偿范围相当广，除了洪水、地震与海啸造成的事故不赔偿外，其他各种天灾人祸引起的房屋损失几乎都涵盖在这种保险内，比如房屋失火、水管漏水，雷电损害房屋，积雪压坏屋顶，保险公司都要负责赔偿。
此外，这种保险也包括与房屋相关的外延事故所引发的赔偿责任。美国有关法律规定，任何人在你家门口被绊导致摔跤跌伤，或在你家中不小心受伤，或被你家的狗咬伤，受伤者都有权到法院告你，向你索赔。加入房屋保险后，这笔赔偿费就由保险公司支付了。
保哥提示：希望以上信息对您在美国购买保险有所帮助，如果您还想购买其它保险，敬请关注保哥网，诚信、专业、效率高。

5. 美国旅游保险是专门给到美国的人准备的吗?

　　美国旅游保险又称赴美旅游保险，它是专门针对美国之旅而设计的旅游保险产品，若有到美国的计划，那么提前购买是必要的。主要是承保被保险人在美国旅行期间的人任何意外和健康问题。中民保险专家提醒投保前您需要注意以下几点：
　　1.美国属于经济发达的国家，医疗保额建议不低于30万元。
　　2.购买的境外旅游保险需要覆盖您的全部行程。使得自己的旅行全程在保障之中。
　　3.在购买出境旅游保险时，要注意是否包括国际紧急救援服务。由于国内保险公司的网点很难铺到国外，所以出境旅游险产品通常是与国际紧急救援公司合作。无论是游客在外遗失钱包，还是护照丢失等，都可以致电救援热线，一些大的国际保险公司还专门提供汉语服务。

6. 去美国，需要买保险吗？

　　您好！美国的医疗费用较高，如果是出行一个月的时间，建议您买一份医疗保额较高的旅游险来做保障比较好！

　　现在有很多专业的保险代理网站都提供这样的保险产品，您可以选择在网上购买，最晚可在出行的前一天进行购买。网上投保操作方便，3分钟即可投保成功，30分钟即可收到电子保单。如遇到不清楚的地方还可直接咨询网站的客服人员。

　　给您一款比较适合去美国投保的旅游意外险，供您参考一下：
　　美亚“完美”旅行保障计划http://www.kaixinbao.com/lvyou-baoxian/265827.shtml
　　这款产品适合出行美国、日本、加拿大、澳大利亚等医疗水平较高的国家；紧急救援费用无限额，以实际费用为限。为前往旅游、商务的人士提供高额保障。

　　1、意外伤害保险金100万元，医疗费用保险金50万元。

　　2、24小时紧急救援服务无费用限制，医疗费用提前垫付。

　　3、承保绑架拘禁、银行卡盗刷，承保恐怖分子行为造成的意外伤害及热门娱乐运动。

　　4、附加财产损失、旅行变更，个人责任保险金高达100万元。

　　希望我的回答可以帮到您！

7. 在美国买保险要注意什么常识

学生买保险有“四大注意”事项　具体到注册时买保险的注意事项有哪些-建议大家详细阅读购买的医疗保险手册。尤其需要注意以下几个方面：


一是保费的额度，这是保险最需要考察的地方，美国的医疗费用可以说没有上限，当然我们不需要太考虑重要的事故。但只要保险需要覆盖的是一般的疾病，如感冒伤风等等，从这点看，学校的医疗保险应该是考虑比较全面的。
二是保险覆盖的日期，如在放假期间是否覆盖“因为我们知道放假也是同学们旅游出行的集中时间，很多同学还会进行高危的运动比如滑雪等。如果在此期间受伤的话，一定要确保有医疗保险的覆盖。”
三是了解保险覆盖的医院或诊所。据了解，大多学校都有自己的诊所，同学们在学校诊所接受的医疗服务一般可以从保险里全部报销。但由于学校的诊所服务项目和时间有限，比如在节假日不一定开门，又或只诊断和治疗一些简单的疾病等。在这种情况下，生病的同学就只有去校外医院治疗，但费用往往更贵，学校购买的医疗保险不一定可以覆盖完全。
第四，关注保险是否能够跟着人走。在美国转学转校都是十分普遍的，同学们需要搞清楚的是：如果打算转校，之前购买的医疗保险能否退款取消，或者能跟着同学转到新学校。

8. 在美国买保险有多么重要

在美国买保险有多重要。。。
在哪里买保险都很重要。
在美国，医疗水平确实是比较好，随之而来的也是高昂的医疗费用。保险可以很好的转移这方面的经济损失，所以很多美国人买保险当做是购买必须品，这点和绝大多数自认为聪明的中国人有很大的区别。
据说到美国留学，必须买保险，这一点你也可以自己了解下。